หากคุณดำเนินธุรกิจในอิตาลี คุณอาจเคยได้ยินเกี่ยวกับข้อกำหนดใหม่ในการทำประกันภัยความเสี่ยงภัยพิบัติแล้ว อาจดูเหมือนเป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอีกอย่างหนึ่ง หรือความยุ่งยากอีกประการหนึ่ง แต่ความจริงแล้ว นี่ไม่ใช่แค่กฎหมายใหม่เท่านั้น หากแต่เป็นการเปลี่ยนแปลงแนวคิดที่สำคัญ เพื่อปกป้องอนาคตของบริษัทคุณ

นี่อาจใช้ได้กับคุณ. มาดูกันว่าเราจะตรวจสอบได้อย่างไร, ทำอะไร, และทำไมมันถึงสำคัญมาก.

สิ่งที่เกิดขึ้นและเหตุผลที่ข้อกำหนดนี้ใช้กับคุณ

พระราชบัญญัติงบประมาณปี 2024 (พระราชบัญญัติ 213/2023, มาตรา 1, วรรค 101–111) ได้กำหนดข้อกำหนดบังคับสำหรับเกือบทุกธุรกิจในอิตาลี:การประกันภัยภาคบังคับต่อความเสี่ยงภัยพิบัติ นโยบายนี้ครอบคลุมความเสียหายทางวัตถุโดยตรงต่อทรัพย์สินของบริษัทที่เกิดจากเหตุการณ์เช่นแผ่นดินไหว, น้ำท่วม, ดินถล่ม และการท่วมขัง

เป็นเวลาหลายทศวรรษที่โมเดลของอิตาลีได้ยึดหลักในการตอบสนองต่อวิกฤต: เมื่อเกิดภัยพิบัติ รัฐจะเข้ามาช่วยเหลือด้วยเงินสาธารณะ แต่ปัจจุบัน จุดเน้นได้เปลี่ยนจากการจัดการกับ 'ผลกระทบ' ไปสู่การป้องกัน 'ก่อนเกิดเหตุการณ์' รัฐกำลังขอให้ภาคธุรกิจดำเนินมาตรการป้องกัน แทนที่จะรอความช่วยเหลือจากภาครัฐอย่างเฉื่อยชา ซึ่งจะไม่ได้รับอีกต่อไปสำหรับผู้ที่ไม่ได้ปฏิบัติตามข้อกำหนด

การเปลี่ยนแปลงนี้เกิดจากสถิติที่น่าตกใจ อิตาลีเป็นหนึ่งในประเทศในยุโรปที่เปราะบางต่อภัยพิบัติทางธรรมชาติมากที่สุด แต่กลับประสบปัญหาช่องว่างด้านประกันภัยอย่างรุนแรง โดยมีเพียงสัดส่วนเล็กน้อยของธุรกิจเท่านั้นที่ได้รับการคุ้มครอง คุณสามารถดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ในรายงานเชิงลึกเกี่ยวกับความเสี่ยงจากภัยพิบัติร้ายแรงนี้

กฎหมายไม่เปิดช่องให้ตีความ: การปกป้องทรัพย์สินของบริษัทจากเหตุการณ์ดังกล่าวไม่ใช่เรื่องที่เลือกได้อีกต่อไป

ใครบ้างที่ต้องทำประกันภัย (และใครบ้างที่ไม่จำเป็นต้องทำ)

คำถามสำคัญที่เจ้าของธุรกิจทุกคนถามคือ: "ข้อกำหนดนี้ใช้กับธุรกิจของฉันด้วยหรือไม่?" คำตอบสั้น ๆ คือ: เกือบจะแน่นอนว่าได้ กฎหมายนี้ถูกออกแบบมาเพื่อครอบคลุมภาคธุรกิจของอิตาลีเกือบทั้งหมด

ใครบ้างที่ต้องปฏิบัติตาม

เกณฑ์หลักคือการจดทะเบียนในทะเบียนบริษัท(มาตรา 2188 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) บริษัททุกแห่งที่มีสำนักงานจดทะเบียนหรือสถานประกอบการถาวรในอิตาลีจะต้องทำประกันภัยดังกล่าว โดยไม่คำนึงถึงรูปแบบทางกฎหมาย ภาคธุรกิจ หรือขนาดของบริษัท

โดยเฉพาะอย่างยิ่งภาระผูกพันในการทำประกันภัยต่อความเสี่ยงภัยพิบัติครอบคลุมถึง:

• บริษัทจำกัด(S.p.A., S.r.l., S.r.l.s.)
• ห้างหุ้นส่วน(S.n.c., S.a.s.)
• ผู้ประกอบการรายบุคคล(รวมถึงช่างฝีมือและผู้ค้า)
• สหกรณ์
• บริษัทต่างชาติที่มีสถานประกอบการถาวรในอิตาลี สำหรับทรัพย์สินที่ตั้งอยู่ภายในประเทศ

ใครบ้างที่ได้รับการยกเว้นจากข้อกำหนด

มีข้อยกเว้นเพียงไม่กี่ข้อ แต่มีความสำคัญและช่วยแก้ไขข้อสงสัยทั่วไปได้หลายประการ สิ่งที่ไม่นับรวมมีดังนี้:

• กิจการเกษตรกรรม(มาตรา 2135 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ซึ่งได้รับประโยชน์จากกองทุนรวมเฉพาะกิจ (Agri-CAT)
• ฟรีแลนซ์และธุรกิจวิชาชีพ เว้นแต่จะจัดตั้งเป็นนิติบุคคล (เช่น ห้างหุ้นส่วนวิชาชีพ – STP) และจดทะเบียนในทะเบียนบริษัท
• ธุรกิจที่สินทรัพย์ได้รับผลกระทบจากการละเมิดการวางแผนที่ยังไม่ได้รับการแก้ไข ทรัพย์สินที่ไม่เป็นไปตามข้อบังคับการวางแผนไม่สามารถทำประกันได้

กรณีของสถานที่เช่า: หากธุรกิจของคุณดำเนินการจากสถานที่เช่า ภาระผูกพันในการประกันทรัพย์สินตกอยู่กับคุณในฐานะผู้เช่าที่ใช้สถานที่นั้นเพื่อวัตถุประสงค์ทางธุรกิจ ในกรณีที่มีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน การชดเชยจะยังคงจ่ายให้กับเจ้าของที่ดินซึ่งมีภาระผูกพันในการใช้เงินเพื่อสร้างใหม่ การสื่อสารที่ชัดเจนระหว่างผู้เช่าและเจ้าของที่ดินเป็นสิ่งสำคัญ

สิ่งที่คุณจำเป็นต้องทำประกัน

เมื่อคุณได้ยืนยันแล้วว่าข้อกำหนดนี้ใช้กับคุณ คุณจำเป็นต้องกำหนดว่าสินทรัพย์ใดบ้างที่ควรรวมอยู่ในการคุ้มครอง กฎหมายอ้างอิงโดยตรงถึงงบดุล โดยระบุถึงสินทรัพย์ถาวรที่มีตัวตนซึ่งได้กำหนดไว้ในมาตรา 2424 ของประมวลกฎหมายแพ่ง

นี่คือตารางที่ชัดเจนแสดงสิ่งที่รวมอยู่และสิ่งที่ไม่รวมอยู่

| สถานะ | ประเภทของสินทรัพย์ | การอ้างอิงประมวลกฎหมายแพ่ง (สินทรัพย์ B-II) | ตัวอย่าง |

|----------|-------------------------------------------|---------------------------------|-|------------------------------------------------------------------------|

|รวมอยู่ด้วย | ที่ดินและอาคาร | เลขที่ 1 | คลังสินค้า สำนักงาน และร้านค้าที่เป็นกรรมสิทธิ์ของบริษัทหรือใช้เพื่อธุรกิจของบริษัท |

|รวมแล้ว | โรงงานและเครื่องจักร | 2 | สายการผลิต, เตาเผาอุตสาหกรรม, เซิร์ฟเวอร์. |

|รวมแล้ว | อุปกรณ์อุตสาหกรรมและเชิงพาณิชย์ | 3 | รถยก, คอมพิวเตอร์, เฟอร์นิเจอร์สำนักงาน, ชั้นวางของ. |

|ไม่รวม | สินค้า (สินค้าคงคลัง) | — | วัตถุดิบ ผลิตภัณฑ์สำเร็จรูป ผลิตภัณฑ์กึ่งสำเร็จรูป |

|ไม่รวม | ยานพาหนะที่จดทะเบียนกับ PRA | — | รถยนต์ของบริษัท, รถตู้, รถบรรทุก. |

|ไม่รวม | สินทรัพย์ที่อยู่ระหว่างการก่อสร้างและการชำระเงินล่วงหน้า | หมายเลข 5 | ทรัพย์สินหรือสิ่งอำนวยความสะดวกที่ยังไม่แล้วเสร็จ |

เป้าหมายคือการปกป้องโครงสร้างพื้นฐานทางกายภาพที่ช่วยให้ธุรกิจของคุณสามารถดำเนินงานได้ ความจำเป็นของมาตรการนี้ชัดเจน:การวิเคราะห์ผลกระทบจากภัยธรรมชาติชี้ให้เห็นถึงต้นทุนทางเศรษฐกิจมหาศาลที่เหตุการณ์เหล่านี้ก่อให้เกิดต่ออิตาลี

อัปเดตกำหนดเวลาถึงปี 2026: ปฏิทินเพื่อช่วยให้คุณทำงานได้ตามกำหนด

กำหนดเวลาสำหรับการปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านประกันภัยได้ถูกจัดลำดับตามขนาดของธุรกิจ โดยมีการขยายเวลาเพิ่มเติมให้กับบางภาคส่วน ซึ่งทำให้เกิดความสับสนอย่างมาก ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องมีความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับสถานการณ์นี้

หมายเหตุ: การจัดประเภทของกิจการ (ขนาดเล็ก, ขนาดกลาง, ขนาดใหญ่) เป็นไปตามคำแนะนำ 2003/361/EC หากคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับประเภทของคุณ โปรดดูคำแนะนำของเราเกี่ยวกับ แผนการจัดประเภทใหม่ในงบดุล อาจช่วยคุณได้

นี่คือกำหนดเวลาสุดท้ายที่ต้องปฏิบัติตาม

ประเภทธุรกิจกำหนดเส้นตายการลงนามหมายเหตุธุรกิจขนาดใหญ่31มีนาคม 2568ระยะเวลาผ่อนผัน 90 วัน (เริ่มปรับโทษตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2568)ธุรกิจขนาดกลาง1ตุลาคม2568กำหนดเส้นตายชั่วคราวธุรกิจขนาดย่อม/ขนาดเล็ก (ทั่วไป)31 ธันวาคม 2568กำหนดเส้นตายสำหรับ SME ส่วนใหญ่วิสาหกิจขนาดย่อม/ขนาดเล็ก (ภาคการท่องเที่ยว การบริการ และการจัดเลี้ยง)31 มีนาคม 2569 ขยายเวลาโดยพระราชกฤษฎีกามิลเลโปรโรเก้วิสาหกิจขนาดย่อม/ขนาดเล็ก (ภาคการประมงและการเพาะเลี้ยงสัตว์น้ำ)31 มีนาคม 2569 ขยายเวลาโดยพระราชกฤษฎีกามิลเลโปรโรเก้

วันที่ได้รับการปรับปรุงให้สอดคล้องกับข้อบังคับปัจจุบัน รวมถึงการแปลงพระราชกฤษฎีกา ขอแนะนำให้ตรวจสอบเป็นระยะ

จะเกิดอะไรขึ้นหากคุณไม่ปฏิบัติตาม?

หากท่านไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้ จะมีผลอย่างไร? คำตอบไม่ใช่การปรับเงิน แต่เป็นสิ่งที่รุนแรงกว่ามาก:การถูกตัดสิทธิ์จากการได้รับเงินทุนสาธารณะ, เงินช่วยเหลือ หรือเงินอุดหนุนใด ๆ

ในทางปฏิบัติ หากธุรกิจของคุณได้รับความเสียหายจากน้ำท่วมและคุณไม่มีประกัน คุณจะไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนสำหรับการฟื้นฟูได้ คุณจะตกอยู่ในสถานการณ์ที่ต้องดูแลตัวเองเมื่อต้องการความช่วยเหลือมากที่สุด

หลักการนี้ ซึ่งได้รับการเสริมสร้างโดยพระราชกฤษฎีกา 184/2025 (มีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2026) ใช้กับสิทธิประโยชน์ที่หลากหลาย. ประกาศกระทรวงลงวันที่ 18 มิถุนายน 2025 ได้ระบุมาตรการสำคัญ เช่น:

• สัญญาการพัฒนา
• นูโว ซาบาตินี
• เงินทุนสำหรับธุรกิจเริ่มต้นที่มีนวัตกรรม (เช่น "สมาร์ท แอนด์ สตาร์ท")

ความเสี่ยงที่แท้จริงจึงเป็นเรื่องเชิงกลยุทธ์: การต้องรับมือกับผลกระทบจากภัยพิบัติเพียงลำพัง ซึ่งอาจทำให้ธุรกิจของคุณต้องหยุดชะงักหรือถึงขั้นล้มละลายได้ ผลกระทบนั้นมหาศาล:การศึกษาเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศและการประกันภัยนี้ประเมินความเสียหายในอิตาลีไว้สูงกว่า 300,000 ล้านยูโรในระยะเวลา 50 ปี

ขั้นตอนปฏิบัติเพื่อให้คุณปฏิบัติตามข้อกำหนด

การปรับตัวเป็นกระบวนการเชิงกลยุทธ์. นี่คือขั้นตอนที่คุณต้องทำตาม:

1. ติดต่อโบรกเกอร์หรือสมาคมการค้าของคุณอย่าเริ่มต้นด้วยเว็บไซต์เปรียบเทียบออนไลน์ ผู้เชี่ยวชาญที่เชื่อถือได้สามารถวิเคราะห์กรมธรรม์ที่คุณมีอยู่ ช่วยประเมินมูลค่าทรัพย์สินของคุณอย่างถูกต้อง และเจรจาเงื่อนไขที่ดีที่สุด สมาคมการค้า (เช่น Confcommercio, CNA ฯลฯ) มักมีกรมธรรม์กลุ่มที่ให้สิทธิประโยชน์พิเศษ
2. ตรวจสอบเงื่อนไขของกรมธรรม์ของคุณบริษัทประกันภัยมี "หน้าที่ในการรับประกัน" และไม่สามารถปฏิเสธการคุ้มครองคุณได้ อย่างไรก็ตาม โปรดตรวจสอบรายละเอียด:ค่าเสียหายส่วนแรก (excess)ไม่สามารถเกิน15% ของความเสียหาย และจำนวนเงินเอาประกันภัยต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการสร้างทรัพย์สินใหม่ให้อยู่ในสภาพเดิม กรมธรรม์ที่มีอยู่สามารถแก้ไขได้ในวันต่ออายุกรมธรรม์ครั้งถัดไป
3. ลงนามหรือแก้ไขสัญญาเมื่อคุณได้เลือกตัวเลือกที่ดีที่สุดแล้ว ให้ดำเนินการลงนามในสัญญา จำไว้ว่านี่เป็นการตัดสินใจที่สำคัญซึ่งปกป้องมูลค่าทางกายภาพของธุรกิจของคุณ – สิ่งที่เรียกว่าเงินทุนหมุนเวียน

เมื่อข้อกำหนดนี้ไม่มีผลบังคับใช้กับคุณ

ในทางปฏิบัติ ข้อกำหนดนี้จะไม่บังคับใช้หากธุรกิจของคุณไม่ได้เป็นเจ้าของทรัพย์สินถาวรที่จับต้องได้ซึ่งอยู่ภายใต้กฎหมายนี้ โดยส่วนใหญ่จะเกี่ยวข้องกับ:

• บริษัทดิจิทัลล้วนหรือแบบ SaaSที่ไม่ได้เป็นเจ้าของอาคาร โรงงาน หรืออุปกรณ์อุตสาหกรรมใดๆ
• การประกอบวิชาชีพ(ทนายความ, นักบัญชี, ที่ปรึกษา) ที่ไม่ได้จัดตั้งเป็นธุรกิจ
• ฟรีแลนซ์ที่ไม่ได้จดทะเบียนกับทะเบียนบริษัท

หากธุรกิจของคุณอยู่ในหมวดหมู่เหล่านี้ เนื่องจากไม่มีทรัพย์สินทางกายภาพที่สามารถประกันได้ภายใต้มาตรา 2424 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง ภาระผูกพันนี้จึงไม่มีผลบังคับใช้ในทางปฏิบัติ

จุดสำคัญที่ควรจดจำ

ประกันภัยภาคบังคับสำหรับความเสี่ยงภัยพิบัติได้กลายเป็นความจริงแล้ว นี่คือสิ่งที่คุณต้องคำนึงถึง:

• ตรวจสอบว่าคุณจำเป็นต้องดำเนินการหรือไม่: หากธุรกิจของคุณจดทะเบียนในทะเบียนบริษัทและเป็นเจ้าของทรัพย์สินทางกายภาพ (อาคาร, โรงงาน, อุปกรณ์) คุณมีแนวโน้มที่จะต้องดำเนินการดังกล่าว
• ตรวจสอบกำหนดเวลาของคุณ: วันที่อาจแตกต่างกันไปตามขนาดและสาขา. ตรวจสอบให้ทราบกำหนดเวลาของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงการถูกจับไม่ทัน.
• ดำเนินการทันที: ติดต่อที่ปรึกษาประกันภัยหรือสมาคมการค้าของคุณเพื่อสำรวจตัวเลือกและเลือกความคุ้มครองที่เหมาะสมที่สุด
• เข้าใจความเสี่ยง: การไม่ปฏิบัติตามไม่ได้ส่งผลให้ถูกปรับ แต่จะส่งผลให้คุณถูกตัดสิทธิ์จากการได้รับความช่วยเหลือสาธารณะโดยสิ้นเชิงในกรณีเกิดภัยพิบัติ – ซึ่งเป็นผลลัพธ์ที่อาจเป็นอันตรายถึงชีวิตต่อธุรกิจของคุณ

บทสรุป

การมีประกันภัยเพื่อคุ้มครองความเสี่ยงที่รุนแรงถึงขั้นทำลายล้างไม่ใช่เพียงแค่การปฏิบัติตามขั้นตอนเท่านั้น แต่เป็นการลงทุนเชิงกลยุทธ์เพื่อความยืดหยุ่นและความต่อเนื่องทางธุรกิจของบริษัทคุณในบริบทที่มีความเสี่ยงด้านสิ่งแวดล้อมเพิ่มขึ้น การเตรียมตัวให้พร้อมก่อนถึงกำหนดเส้นตายด้วยความตระหนักและการวางแผนอย่างรอบคอบ ไม่เพียงแต่ช่วยให้คุณปฏิบัติตามกฎหมายเท่านั้น แต่ยังมอบการคุ้มครองที่ชัดเจนสำหรับมูลค่าที่คุณได้สร้างขึ้นมาอีกด้วย

การเปลี่ยนแปลงในข้อบังคับนี้เป็นองค์ประกอบสำคัญในการวิเคราะห์งบการเงินอย่างละเอียดโดยใช้สัดส่วน เนื่องจากเป็นการแนะนำปัจจัยเสี่ยงและต้นทุนใหม่ที่ต้องได้รับการจัดการ

อย่ารอจนถึงนาทีสุดท้าย การลงมือทำตอนนี้หมายถึงการเปลี่ยนภาระหน้าที่ให้กลายเป็นโอกาสที่จะทำให้ธุรกิจของคุณแข็งแกร่งและปลอดภัยยิ่งขึ้นสำหรับอนาคต